?? （本報記者 袁偉華）

??? 案例：“一分錢難倒英雄漢”

??? 藁城市丘頭鎮堤上村的蔬菜大棚種植戶閆坤立剛剛通過農行惠農卡貸了款，準備擴大大棚規模。而能夠從農業銀行貸到款，并不是每個農戶都能辦到的，這還是閆坤立所在的丘頭鎮與農業銀行協調的結果。

??? 丘頭鎮是蔬菜大棚種植大鎮，目前的大棚面積已經具備一定規模，鎮里對農戶發展蔬菜大棚給予了資金和技術上的全面支持，每個大棚補貼3萬元，而且還專門與農業銀行協調，為農戶融資提供貸款。

??? 相比其他地方的農戶來說，閆坤立顯然是幸運的。記者了解到，目前農村農戶融資的渠道不外乎幾個：向親戚朋友借、高利貸、農村信用合作社、村鎮和農業銀行、小額貸款公司、資金互助社，而對于大多數農村金融機構觸角不發達的地區來說，多數渠道并不暢通。

現狀：農村為啥不能有ATM機

??? 省民建此前專門針對農戶融資需求進行了調查。在被調查的125戶農民的融資需求中，有85戶用于純粹的生產性用途，21戶的融資需求既用于生產也用于生活，19戶僅用于生活性用途。農戶金融意識增強，融資意愿規模增大，融資方式趨于有息借貸，融資渠道以民間融資為主，正規金融機構的融資還沒有成為農戶融資的首選渠道。

??? 省民建的調查結果顯示，32.1%的農戶認為應提供ATM機服務；27.3%的農戶認為應提供刷卡消費服務；21.2%的農戶認為應提供網上銀行服務；17%的農戶認為應提供農產品期貨交易服務。這表明，河北省農戶對金融需求已趨于多樣化。而農戶對金融機構的服務評價還比較低。

探因：農戶外部融資環境差影響需求

??? 調查發現，影響農戶融資需求主要因素不在于農戶自身，而在于農戶的外部融資環境，包括正式金融機構改革取向、服務水平、服務態度、服務能力等。

??? 省民建在提案中說，多年來，不論是農業銀行的商業化改革，還是農村合作信用社的商業銀行化發展，以及農村新型金融機構的批準設立，整個農村金融管理體制的改革取向，均屬于商業化、股份化。這種改革取向，符合金融機構追求利潤最大化的經營與發展特征，但卻不能適應農戶、農村經濟運行產生的金融服務需求特征。因為，我國大部分農村地區的生產經營是以農戶為經營主體，這種以農戶為主體的農村經濟發展融資需求的基本特征是數額小、信用不穩定、擔保不足、周期長、風險分散等，而上述所有的金融機構出于對市場價值和利益目標的追求，其信貸對象必然會越來越遠離農村經濟運行的主體。

??? 省民建通過調查發現，不少農村信用社的信貸管理制度不嚴格，導致農戶借款意愿降低。比如，一些信貸人員對農戶、農村的加工企業等信貸主體的小額貸款索要回扣、好處費等，導致農戶不敢或不愿去信用社貸款，農戶的信貸需求只能求助于親戚朋友或其他民間借款形式。

??? 與此同時，農村民間借貸缺乏有效的制度引導，存在較大的風險隱患。截至目前，我國還沒有出臺一部完整的規范和保護民間融資的法律，而去年以來內蒙古、浙江等地民間融資主體的自殺、失蹤等事件，對我國民間融資的規范與疏導問題提出了嚴厲的警示。

建議：完善農村金融供給機制

??? 省民建建議，應完善農村金融供給機制，滿足農戶融資需求。完善農村金融服務體系，建立真正服務于農戶的內生型的微型金融組織。就目前來看，至少缺少以下兩類金融組織：一類是農業政策性金融組織，直接為農戶提供低息貸款；另一類是真正將農戶作為服務對象的微型金融組織。

??? 建議稱，農村金融機構的設置與服務，僅僅通過行政色彩濃厚的機構數量的擴張是不科學的，應該在更加尊重農戶供需意愿的基礎上，引導民間融資轉變成合法的農民資金互助組織，從而構筑多元化的滿足農村工商企業、農業產業化龍頭企業以及農戶需求的多層次的農村金融服務體系。

??? 同時，現有金融機構要轉變服務理念，在業務內容和服務方式上要不斷創新。而政府在對金融機構進行改革的同時，應加快農村基本社會保障制度的建設與完善，免除農戶家庭成員的上學、就醫、養老等后顧之憂，使得農戶借貸資金能真正投入到規模化農業生產活動中；同時，政府應定期組織農民參加農業知識和網絡應用技能的培訓，提高綜合素質。

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